Quy trình cho vay của Quỹ thực hiện theo các bước công việc như sau:
1. Tiếp nhận hồ sơ vay
- Cán bộ tín dụng tiếp nhận thông tin vay vốn từ Quỹ của Chủ đầu tư hoặc Khách hàng, đánh giá nhu cầu của Chủ đầu tư hoặc Khách hàng với các quy định trong hoạt động cho vay tại Quỹ.
- Cán bộ tín dụng hướng dẫn Chủ đầu tư hoặc Khách hàng cung cấp Hồ sơ vay vốn theo quy định.
- Cán bộ tín dụng kiểm tra, đối chiếu và nhận hồ sơ vay vốn do Chủ đầu tư hoặc Khách hàng cung cấp, đề nghị bổ sung hồ sơ, tài liệu, làm rõ thông tin (nếu cần thiết), đảm bảo hồ sơ vay vốn đầy đủ và hợp lệ theo quy định; chịu trách nhiệm về tính chính xác trong việc chuyển tải thông tin, hồ sơ vay vốn thu thập từ Chủ đầu tư hoặc Khách hàng vào Báo cáo thẩm định theo quy định.
2. Thành lập Hội đồng thẩm định tín dụng; Thẩm định tín dụng
- Sau khi tiếp nhận đầy đủ hồ sơ hợp lệ, Phòng Tín dụng và Quản lý vốn ủy thác đề xuất Giám đốc Quỹ thành lập Hội đồng thẩm định tín dụng (thành phần gồm: Lãnh đạo Quỹ là Chủ tịch Hội đồng, thành viên là các lãnh đạo các phòng có liên quan và Cán bộ tín dụng được phân công). Hội đồng thẩm định khảo sát thực tế hoạt động sản xuất, kinh doanh của Chủ đầu tư hoặc Khách hàng, thu thập thông tin liên quan để phục vụ cho mục đích phân tích cho vay, đánh giá Chủ đầu tư hoặc Khách hàng và dự án vay vốn.
- Cán bộ tín dụng căn cứ hồ sơ chủ đầu tư cung cấp và các thông tin thu thập được thực hiện thẩm định tín dụng, cụ thể như sau:
Quỹ thẩm định khả năng đáp ứng các điều kiện vay vốn của Chủ đầu tư hoặc Khách hàng theo quy định để xem xét quyết định cho vay.
+ Thẩm định lần đầu:
Đối với các dự án cho vay thuộc thẩm quyền của Giám đốc Quỹ quyết định, thời gian thẩm định không quá 30 ngày làm việc kể từ khi Quỹ nhận được đầy đủ hồ sơ hợp lệ.
Trường hợp dự án có tổng mức đầu tư lớn, các chỉ tiêu tính toán khả năng hiệu quả kinh tế phức tạp hoặc do nguyên nhân khách quan, thời gian thẩm định có thể tăng thêm nhưng không quá 1,5 lần thời gian quy định nêu trên.
+ Tái thẩm định dự án: Quỹ xem xét, quyết định thực hiện tái thẩm định dự án trong các trường hợp sau:
Dự án có thay đổi so với quyết định đầu tư đã được phê duyệt.
Sau thời hạn 12 tháng kể từ khi Quỹ có quyết định cho vay nhưng dự án chưa được triển khai thực hiện hoặc chưa giải ngân.
Các trường hợp khác do Giám đốc Quỹ quyết định trên cơ sở đề xuất của Chủ đầu tư hoặc Khách hàng và ý kiến tham mưu của phòng chuyên môn.
- Nội dung thẩm định cho vay:
+ Đánh giá về Chủ đầu tư hoặc Khách hàng
Thẩm định tư cách, năng lực pháp lý, năng lực điều hành và quản lý sản xuất kinh doanh của Chủ đầu tư hoặc Khách hàng: lịch sử hoạt động, mô hình tổ chức doanh nghiệp, năng lực quản trị điều hành.
Đánh giá hoạt động kinh doanh của Chủ đầu tư hoặc Khách hàng: các hoạt động kinh doanh chính; tình hình sản xuất kinh doanh (năng lực sản xuất, khả năng cung cấp nguyên liệu và các yếu tố đầu vào, phương thức tiêu thụ và mạng lưới phân phối, phân tích sản lượng, doanh thu, ...).
Đánh giá uy tín trong quan hệ vay vốn với Quỹ và các tổ chức cho vay khác: tình hình thực hiện các cam kết, nghĩa vụ trả nợ theo các Hợp đồng tín dụng.
+ Đánh giá tình hình tài chính của Chủ đầu tư hoặc Khách hàng
Đánh giá hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của Chủ đầu tư hoặc Khách hàng.
Đánh giá tình hình tài chính của Chủ đầu tư hoặc Khách hàng: các chỉ tiêu về thanh khoản, chỉ tiêu hoạt động, cơ cầu tài sản, nguồn vốn, chỉ tiêu về thu nhập.
+ Thẩm định dự án vay vốn
Đánh giá các yếu tố đầu vào cho sản xuất và sản phẩm đầu ra của dự án: nguồn cung cấp nguyên vật liệu, khả năng biến động giá cả chênh lệch tỉ giá (trường hợp nhập khẩu vật tư, thiết bị); nguồn nhân lực thực hiện dự án; đầu ra của sản phẩm (thị trường tiêu thụ, mạng lưới tiêu thụ, khả năng cạnh tranh, ...).
Đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến phương án tài chính, phương án trả nợ vốn vay, hiệu quả dự án: tổng mức đầu tư, suất đầu tư, chi phí đầu tư; xem xét tính khả thi của nguồn vốn tham gia thực hiện dự án (vốn tự có, vốn vay tổ chức cho vay, vốn huy động khác, ...).
Đánh giá các yếu tố liên quan khác ảnh hưởng đến dự án: giao thông, điện, nước, khí hậu, thổ nhưỡng, bảo vệ môi trường, ....
Đánh giá các chỉ tiêu hiệu quả của dự án: NPV, IRR, độ nhạy của dự án; phân tích các yếu tố rủi ro trong thời gian thực hiện dự án (rủi ro về cơ chế, chính sách, rủi ro về giá, rủi ro về nguồn nguyên liệu).
- Lập Biên bản thẩm định tín dụng:
Hội đồng thẩm định xem xét, đánh giá nội dung thẩm định, tiến hành lập Biên bản thẩm định tín dụng, ghi rõ ý kiến của Hội đồng thẩm định về việc đồng ý cho vay hay từ chối cho vay, trình cấp có thẩm quyền quyết định.
3. Phê duyệt cho vay
Quỹ thông báo về việc cấp cho vay với Chủ đầu tư hoặc Khách hàng:
- Trường hợp đồng ý cấp tín dụng: Đàm phán với Chủ đầu tư hoặc Khách hàng về các điều kiện cho vay đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt:
+ Nếu Chủ đầu tư hoặc Khách hàng đồng ý với các điều kiện cho vay đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt: cán bộ tín dụng soạn thảo văn bản đồng ý cấp tín dụng trình cấp có thẩm quyền ký và gửi cho Chủ đầu tư hoặc Khách hàng.
+ Nếu Chủ đầu tư hoặc Khách hàng không đồng ý với các điều kiện cho vay của Quỹ: Bộ phận cho vay có thể rà soát, đánh giá lại lợi ích Quỹ sẽ thu được, mức độ rủi ro có thể chấp nhận được trong mối quan hệ tín dụng với Chủ đầu tư hoặc Khách hàng để tái để xuất thay đổi, sửa đổi điều kiện cho vay trình cấp có thẩm quyền hoặc thông báo từ chối cấp cho vay gửi Chủ đầu tư hoặc Khách hàng.
- Trường hợp từ chối cấp tín dụng: Cán bộ tín dụng soạn thảo văn bản từ chối cấp tín dụng trình cấp có thẩm quyền phê duyệt và gửi cho Chủ đầu tư hoặc Khách hàng. Cán bộ tín dụng lưu hồ sơ cho vay (từ chối) theo quy định.
4. Soạn thảo Hợp đồng
- Cán bộ tín dụng soạn thảo Hợp đồng tín dụng/Hợp đồng bảo đảm và các văn bản tín dụng có liên quan khác theo nội dung phê duyệt cho vay.
- Cán bộ tín dụng rà soát hợp đồng, đảm bảo nội dung hợp đồng phù hợp với nội dung phê duyệt cho vay và tuân thủ quy định nội bộ của Quỹ.
5. Ký kết hợp đồng:
Giám đốc Quỹ và Chủ đầu tư hoặc Khách hàng ký kết Hợp đồng tín dụng; Hợp đồng bảo đảm tiền vay và các văn bản khác liên quan đến hoạt động cấp cho vay. Trường hợp ủy quyền ký kết các văn bản trên cần có văn bản ủy quyền ký kết.
6. Hoàn thiện các điều kiện cấp tín dụng trước khi giải ngân
- Phòng Tín dụng và Quản lý vốn ủy thác đàm phán với Chủ đầu tư hoặc Khách hàng để hoàn thiện các điều kiện cấp tín dụng trước khi giải ngân theo nội dung phê duyệt.
- Thực hiện các thủ tục liên quan đến biện pháp bảo đảm theo quy định của Quỹ trong từng thời kỳ.
7. Tiếp nhận tài sản bảo đảm
Quỹ và Chủ đầu tư hoặc Khách hàng tiến hành bàn giao tài sản bảo đảm và lập biên bản bàn giao sau khi tiếp nhận tài sản bảo đảm của Chủ đầu tư hoặc Khách hàng, Phòng Tín dụng và Quản lý vốn uỷ thác phối hợp với Văn phòng Quỹ thực hiện nhập kho tài sản bảo đảm.
8. Giải ngân vốn vay
- Hồ sơ giải ngân: Quỹ yêu cầu Chủ đầu tư hoặc Khách hàng cung cấp hồ sơ đề nghị giải ngân gồm:
+ Giấy đề nghị giải ngân
+ Đối với dự án giải ngân xây lắp: Hợp đồng kinh tế; Hóa đơn tài chính; Giấy đề nghị thanh toán, Biên bản nghiệm thu khối lượng hoàn thành, Biên bản đối chiếu công nợ, ...
+ Đối với dự án giải ngân Bồi thường, Giải phóng mặt bằng: Quyết định thu hồi đất, Quyết định phương án bồi thường, giải phóng mặt bằng; Phiếu thu của đơn vị thực hiện bồi thường, giải phóng mặt bằng; Danh sách các hộ dân nhận tiền bồi thường, giải phóng mặt bằng.
+ Các giấy tờ liên quan khác.
- Quy trình giải ngân vốn vay
+ Cán bộ tín dụng sau khi tiếp nhận hồ sơ giải ngân, tiến hành kiểm tra mục đích, điều kiện cho vay, điều kiện giải ngân, hạn mức cho vay của Chủ đầu tư hoặc Khách hàng; Chịu trách nhiệm đầy đủ về việc kiểm tra nội dung, tính chất của hồ sơ giải ngân (tính hợp pháp, hợp lệ của hoá đơn, chứng từ giải ngân, hợp đồng kinh tế, ...). Thời gian xử lý hồ sơ giải ngân không quá 02 ngày kể từ khi tiếp nhận đầy đủ hồ sơ.
+ Phòng Tín dụng và Quản lý vốn ủy thác phối hợp với phòng Kế hoạch tài chính xem xét, cân đối khả năng nguồn vốn để thực hiện giải ngân.
+ Lập Đề xuất giải ngân Giấy nhận nợ và cam kết trả nợ; Phụ lục Hợp đồng tín dụng (dự kiến chỉ tiết thời gian trả nợ gốc, trả nợ lãi vay, ...) trình Giám đốc Quỹ phê duyệt và thực hiện ký kết với Chủ đầu tư hoặc Khách hàng.
+ Cán bộ tín dụng chuyển toàn bộ hồ sơ giải ngân cho bộ phận Kế hoạch tài chính để thực hiện giải ngân. Phòng Kế hoạch tài chính căn cứ hồ sơ đề nghị giải ngân, kiểm tra tỉnh hợp lệ của hồ sơ giải ngân và thực hiện chuyển tiền. Thời gian thực hiện giải ngân tối đa 01 ngày kể từ thời điểm tiếp nhận hồ sơ đầy đủ, chính xác từ phòng Tín dụng và Quản lý vốn uỷ thác.
+ Quỹ thực hiện hoàn trả chứng từ căn cứ giải ngân 01 bộ hồ sơ (bản gốc, gồm: 01 Giấy nhận nợ và cam kết trả nợ, 01 Phụ lục Hợp đồng) cho Chủ đầu tư hoặc Khách hàng sau khi đã hoàn tất thủ tục chuyển tiền.